Selecteer een pagina

Wij Nederlanders klagen graag. Het weer is nooit goed. De regering krijgt niks voor elkaar. De buurman maakt te veel lawaai. Hoog in het wij-klagen-over lijstje staat de steeds hoger wordende pensioenleeftijd. En de dalende pensioenuikering.

Klagen mag. Maar het lost geen probleem op.

Wil je weten wat jij kunt doen om eerder met pensioen te kunnen? Of om een hogere pensioenuitkering te ontvangen? Dan is dit artikel voor jou.

Eerst even een hele snelle Q&A.

Q. Waarom stijgt de pensioenleeftijd?
A. We worden steeds ouder. We hebben dus meer werkjaren nodig om het pensioenpotje dekkend te houden.

Q. Waarom daalt de pensioenuitkering?
A. Pensioenfondsen investeren het geld dat binnenkomt. Het rendement op de investering kan tegenvallen of de rente kan dalen. Als we ouder worden, legt dit ook druk op de uitkering.

Alright. We weten dus deze twee dingen:

  1. Hoe ouder we worden als bevolking, des te hoger de pensioenleeftijd
  2. De hoogte van je pensioenuitkering staat niet vast

Wil je grip op je eigen situatie en je voorbereiden op je toekomst? Dan is dit artikel wellicht voor jou.

Even over de verschillende pensioenen

Overheidspensioen

Vrijwel iedereen krijgt een pensioen van de overheid. Deze krijg je als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Ben je na 1955 geboren, dan is de AOW leeftijd flexibel. Op de site van de overheid bereken je jouw AOW-leeftijd: LINK.

Je AOW bouw je in 50 jaar op. Elk jaar krijg je 2%. Wil je jouw opgebouwde AOW bekijken? Dat doe je via de site van de Sociale Verzekeringsbank: www.svb.nl of via www.mijnpensioenoverzicht.nl. Ik zit op ongeveer 30% en €300 per maand aan opgebouwde AOW.

Collectief pensioen

Bovenop je AOW bouw je pensioen op als je voor een werkgever werkt. Meestal word je aangesloten bij een pensioenfonds en heb je geen keuze in het type fonds. Hier ben ik absoluut geen voorstander van, maar dat terzijde.

Je collectief opgebouwde pensioen check je op https://www.mijnpensioenoverzicht.nl.

8-pensioenoverzicht

Ik heb drie pensioenfondsen, elk horende bij een andere werkgever.

Individueel pensioen

Naast de AOW en je collectief pensioen, heb je een individueel pensioen. Ben je een ZZP-er, dan heb je waarschijnlijk geen collectief pensioen, maar bouw je je eigen individuele pensioen op.

De overheid heeft graag dat we wat geld voor ons pensioen bewaren. Er zijn daarom een aantal belastingvriendelijke manieren om wat geld voor je pensioen op te potten.

Ikzelf vind het ook belangrijk om aan mijn eigen pensioen te werken. Ten eerste ben ik ZZP-er en heb ik geen collectief pensioen. Maar ook kan ik ziek worden of kan ik een periode met minder werk zitten. Natuurlijk heb ik dan graag een potje achter de hand. Liever nog: een passieve cashflow die het gat opvult tussen inkomsten en kosten.

Het individuele pensioen is waar we het vandaag over gaan hebben.

Er zijn drie redenen waarom je serieus aan de slag wilt met het individuele pensioen.

Reden #1. Je kunt eerder stoppen met werken

Eerder stoppen met werken is iets dat veel mensen ambiëren. Meer tijd voor jezelf. Reizen. Serieus werk van je hobby maken. Wat de reden ook is, je wilt het.

En het kan. Met de juiste inzet kom je een heel end. Hieronder wat berekeningen.

Een investering met 7% jaarlijks rendement zorgt voor een verdubbeling van vermogen in 10 jaar. Hierbij laat ik de 2% inflatie even achterwege. Even ter info: de S&P500 zorgt gemiddeld voor 10% jaarlijks rendement.

Niet iedereen zal op de beurs willen beleggen. That’s fine. Ik gebruik het als voorbeeld, omdat veel mensen bekend zijn met de beurs als investeringsvehikel. Het punt dat je wilt meenemen is: hoe eerder je begint, des te eerder je je sneeuwbal aan het rollen krijgt.

Berekening

Stel je kun elke maand €200 sparen. Dit investeer je jaarlijks tegen 7% rendement. Na 30 jaar heb je dan €215.000. Of €150.000 met inflatie verrekend. Als je rond kan komen met €1500, kun je elf jaar eerder met pensioen. Als je 7% rendement behoudt en je neemt elk jaar €18.000 op, is onderstaand de prognose.

8-pensioen-150000

Voor wie – net als ik – van spreadsheetjes houdt, hieronder de vermogensopbouw per jaar met 7% rendement en €200 per maand aan bijstorting.

8-vermogensopbouw-7procent

Zoals je ziet heb je na tien jaar €30.500 aan vermogen opgebouwd. Na 20 jaar is dat €93.400. Zelf met deze cijfers spelen? Hier vind je de Google Spreadsheet die je kunt kopiëren naar je eigen docs of kunt downloaden als excelbestand.

Reden #2. Een hoger bedrag om op te teren

In een optimaal geval hoef je natuurlijk niet van je reserves te snoepen vóór je met pensioen gaat. Misschien wíl je juist wel doorwerken tot een bepaalde leeftijd.

Goed nieuws: dat mag.

Wil je graag enige luxe genieten tijdens je pensioen of wil je gewoon enige zekerheid creëren qua inkomen tijdens je pensioen? Ook hier is het individuele pensioen een krachtig middel voor.

Sterker nog. Stel je krijgt het voor elkaar om €216.000 te sparen in je eigen pensioenpotje én je hebt 7% rendement. Als je dan €1000 per maand opneemt, dus dit is bovenop je AOW en collectieve pensioen, dan stijgt je individuele pensioen.

Geloof je me niet? Zie mijn berekening hieronder.

8-opname-pensioen

Nu heb je waarschijnlijk zelf andere cijfers in gedachte. Je kunt sneller sparen. Of je wilt een hoger bedrag opnemen. Misschien is je rendement iets lager. Alle bovenstaande sheets kunt je zelf downloaden en mee klooien via deze link.

Reden #3. Een potje voor wanneer het tegenzit

Vorig jaar zat ik tussen een aantal werknemers van een bedrijf waar op dat moment veel ontslagen plaatsvonden. Het is meestal vrij heftig om je baan te verliezen. Helemaal als je al jaren bij het bedrijf werkt en het naar je zin hebt.

Wat mij opviel is dat een aantal mensen die te horen hadden gekregen dat ze hun baan gingen verliezen, zich zorgen maakten over hun inkomen. En dat is natuurlijk logisch, want je zult aanspraak moeten doen op een uitkering, moeten solliciteren en wellicht van je reserves snoepen.

Echter werkten deze mensen al een erg lange periode voor de werkgever. En deze werkgever heeft een royale arbeidsvergoeding.

Luister. Ik heb tot mijn dertigste van loonstrook tot loonstrook geleefd. Ik ga niet zeggen dat je niet een beetje moet leven, alle luxe moet laten voor wat het is, en al je geld moet gaan sparen. Maar hoe eerder je begin met geld opzij te zetten, des te effectiever het rendement gaat zijn.

En je bouwt een potje op voor wanneer het tegenzit.

Weet je hoe relaxt je voelt als je weet dat je een jaar lang zonder inkomen zou kunnen? Als je van €1500 per maand kunt leven, moet je hier zes jaar €200 per maand voor investeren met 7% rendement per jaar. Niet weinig, maar ook niet onhaalbaar.

Word je dan eens ziek, of wil je een sabbatical nemen, dan kan dat.

Vijf manieren om 7% rendement te halen

Ja, Edwin, leuk, maar hoe haal ik 7% rendement? En met minimaal risico?

Dat is de vraag. Kijk, ik kan geen advies geven over hoe jij jouw geld moet gaan beleggen. Hoogst waarschijnlijk ga ik wel op deze site diverse mogelijkheden onder de loep nemen. Hieronder vind je sowieso aantal opties delen die je zelf kunt overwegen.

Indexbeleggen

Wil je zonder poespas en met veel spreiding beleggen? Dan is indexbeleggen een optie. Met indexbeleggen kun je bijvoorbeeld je vermogen investeren in 25 vastgoedaandelen verspreid over de wereld. Of een indexfonds dat honderden aandelen binnen Europa bevat voor maximale spreiding in een specifiek geografisch gebied.

Bekende aanbieders van indexfondsen in Nederland:

Vastgoedfonds

Als je meedoet in een vastgoedfonds, ontvang je inkomen uit huur. Dit zit vaak rond de 7%. Er zijn beursgenoteerde vastgoedfondsen en diverse kleinere vastgoedfondsen.

Meer informatie over vastgoedfondsen:

Leningen

Er zijn in Nederland diverse sites waar je geld kunt uitlenen. Er zijn vaak voldoende leningen mogelijk met 7% rendement. Hieronder een lijstje met sites waar je geld op kunt uitlenen.

Overigens vind je in het Werk, geldzaken & recht forum van Fok! altijd een lopend topic waar men diverse projecten bespreekt: http://forum.fok.nl/forum/41.

Aandelen

Natuurlijk is een fonds of index lekker makkelijk. Dan hoef je zelf niet meer alles in de gaten te houden. Vind je dat juist wel leuk, dan zijn losse aandelen ook een optie. Wil je enige veiligheid, spreid dan je vermogen over voldoende aandelen in diverse sectoren.

Vastgoed

Naast een fonds kun je natuurlijk ook zelf in vastgoed investeren. Ben je zelf eigenaar van een pand, zul je ook te maken krijgen met onderhoud en contact met huurders.